浙商银行：深耕普惠金融 场景化＋数字化助力小微企业

作为“五篇大文章”之一，普惠金融关系中小微个体、“三农”等经营主体的发展，关系民生福祉。就在3月初，国务院办公厅发布《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，要求“提升民营小微、乡村振兴、社会民生等领域的金融服务质效。”

浙商银行凭借深耕“普惠金融”二十载的经验，通过加大信贷投放力度、创新融资产品、优化营商环境等措施，提升中小微企业金融服务的可得性和便捷度，实现普惠业务数智化、场景化以及客户服务综合化，更好地推动金融资源配置与中小微企业在国民经济中发挥的作用相匹配。

据了解，截至2024年末，该行已累计投放小微贷款超2万亿元，服务小微企业超70万户，普惠型小微企业贷款余额超3500亿元。

场景化+数字化，加大普惠金融供给

作为全国著名的大蒜之乡，山东济宁金乡县的蒜商密集，但普遍面临着抵押物不足、动产管理困难、资金需求集中但融资难度大的多重困境，特别是大蒜丰收和销售存在时间差，需要大量资金用于储存和加工。“我们蒜商是小本生意，财务管理不够规范，收入证明难、抵押物又少，银行贷款屡屡碰壁。”金乡县某蔬菜批发中心的朱先生表示。

对此，浙商银行济南分行以场景金融服务为切入点，与当地政府、农业龙头企业、仓储物流企业等多方协作，为当地蒜商量定制了“货押+库方担保+三方监管”场景化综合金融服务方案：通过对接第三方监管机构引入物联网技术，基于对“冷库蒜”的精准监控，蒜商可将电子仓单作为质押物，最快当天即可放款。截至目前，浙商银行已累计为40余家金乡大蒜收储企业提供融资近3亿元。

近年来，浙商银行积极推动场景金融向“新”而行，走进小微园区、深挖园区需求，推出“10+N”小微园区综合金融服务方案、“行业化+嵌入式”供应链金融服务模式等场景化综合金融服务方案，持续构建高水平普惠金融体系。分析人士认为，银行通过场景金融创新，加大对农业等金融服务覆盖不足客群的支持力度，切实解决广大农户的融资堵点，为推动实体经济发展、促进乡村振兴提供了金融动能。

除了场景金融，以数字赋能普惠金融也成为浙商银行写好“普惠大文章”的另一突破口。通过深化银政联合，浙商银行结合多维度数据要素，搭建了以数易贷、数科贷、数字化项目为核心的“1+1+N”数字化产品服务体系，从根本上解决小微市场“数据归集难、信用评价难、融资贷款难”等问题，提升普惠金融服务的便捷性和可得性。

以“浙个好·数易贷”为例，该产品通过与浙江省11个地方金融服务平台、219家法人银行互联互通，打破银企信息壁垒及传统信贷模式的“抵押物依赖”，搭建了基于信用评估的“白名单”主体库，为小微经济发展注入数字活力。截至2024年末，“数易贷”系列产品已累计发放贷款近30亿元，服务小微企业、个体工商户超5400户。

县域服务直达基层，为小微营造优良金融环境

小微企业发展，不仅需要金融机构的“阳光雨露”，也需要优质营商环境作为“发展土壤”。县域是小微企业的集中地。2022年，作为金融服务委员会主任单位的浙商银行，创新提出了“县域综合金融生态建设模式”，并在杭州市临平区展开试点，致力于为县域小微企业、个体商户营造集政策、资金、服务和配套为一体的营商环境。“县域综合金融生态建设模式从功能性出发，打通金融服务的‘最后一公里’，使金融更接地气、更具有普惠性，真正体现了金融的政治性、人民性。”浙商总会金融服务委员会主席，浙商银行党委书记、董事长陆建强表示。

据悉，该模式依托数字化技术，构建了“政府指导+金服会赋能+金融机构参与”的综合服务模式，特别是面向小微企业打造“金服宝·小微”数字化平台，提供“融智、融资、融服务”三大专业性功能。上线以来，平台已接入小微企业近3万家，为其提供财税、人力、法务、融资等咨询服务，助力转型升级；同时，发放“普惠数智贷”“个体户码上贷”等数字化信用产品，提供“掌上申、抵押免、无纸签、智能批、套餐选、循环用”的极简贷款服务，融资时间较传统业务缩短80%。

此外，针对小微企业融资过程中信息不对称、中间环节多等问题，浙商银行积极响应支持小微企业融资协调工作机制相关部署，深入园区、社区、乡村，积极开展走访活动，逐户落实融资需求。截至2024年末，该行已向推荐清单内经营主体累计发放贷款超380亿元，实现信贷资金对小微企业的精准滴灌。

打通普惠金融服务“最后一公里”，要打造敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。据了解，浙商银行在信贷政策、资源配置、激励约束、尽职免责等方面给予政策资源倾斜，保证了普惠金融业务的可持续发展。下一步，该行将秉持善本金融理念，以场景化、数字化创新普惠金融产品体系及服务模式，推进建设专业队伍及综合服务生态圈，推动实体经济高质量发展，努力开创普惠金融新局面。